CONDICIONES GENERALES PARA OBTENER UN CRÉDITO HIPOTECARIO

Para la obtención de un Crédito Hipotecario, el solicitante del crédito (comprador) y la propiedad en venta, deben cumplir con ciertas condiciones mínimas, que son requeridas por la mayoría de las instituciones financieras del país y que pasamos a detallar a continuación:

Solicitante del Crédito Hipotecario:

  1. Debe tener una renta compatible con el dividendo que va a pagar, el cual no debe superar el 25% de su renta líquida mensual (dependiendo de las condiciones del solicitante, algunas Instituciones, dependiendo de su política de riesgo, permiten que este indicador supere el 25%). En general las instituciones financieras solicitan como requisito una renta minina de $500.000 para postular a un Crédito Hipotecario. Esto también dependerá de las políticas de riesgo de cada institución financiera.
  2. Debe tener una capacidad de endeudamiento compatible con el Crédito Hipotecario que se solicita, esto va a depender de la renta que perciba y del patrimonio que posea. En términos generales, el total de la deuda de una persona no debe superar 4 veces su patrimonio y los pagos mensuales por esta deuda no deben superar, en general, el 30% de su renta liquida mensual (dependiendo del perfil del cliente, este indicador puede llegar incluso al 40%).
  3. No presentar morosidades, ni protestos vigentes en ninguna entidad financiera, en los registros del Boletín Comercial, ni en casas comerciales. Al mismo tiempo, no debe presentar deudas vencidas, morosas y/o castigadas en la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, como tampoco laborales en el caso de ser empleador.

Propiedad en Venta:

  1. La propiedad a la venta debe estar en condiciones legales de ser transferida y su valor comercial y condiciones de aseguramiento deben respaldar el monto solicitado. Igualmente cualquier institución financiera se reserva el derecho de aceptar la garantía. 

Para cumplir con estas condiciones, es necesario que el comprador presente los antecedentes necesarios que acrediten su condición laboral, comercial y financiera. Para esto, la mayoría de las instituciones financieras solicita los siguientes documentos:

  1. Identificación completa de él o los deudores: Copia de cédula de identidad.
  2. Ultimas liquidaciones de sueldo. ( ver detalle)
  3. Certificado de renta y antigüedad (si no cumple con la antigüedad, acreditar continuidad laboral de al menos 1 año).
  4. Certificado 12 últimas cotizaciones AFP.
  5. Propiedades, escritura, certificado de dominio vigente (si procede).
  6. Vehículos, fotocopia del certificado de inscripción en el Registro de Vehículos Motorizados y permiso de circulación (si procede).
  7. Acreditar activos: fondos mutuos, ahorros, depósitos a plazo, acciones, APV, etc.
  8. Acreditar pasivos (deudas) con el último pago de cuota o dividendo y saldo de capital emitido por la Institución Financiera que corresponda (si procede).
  9. Certificado de matrimonio vigente o soltería (si procede).
  10. Promesa de compra venta (si procede).
  11. En caso de acreditar ingresos por concepto de arriendo de propiedades, deberá presentar el contrato debidamente legalizado ante Notario y el certificado de dominio vigente de la propiedad arrendada (si procede).
  12. Declaración personal de salud (DPS). Declaración jurada simple, en base a una encuesta entregada por la entidad financiera. En caso de prexistencias y dependiendo del monto de crédito, la compañía de seguros (seguro de desgravamen) puede exigir más antecedentes (certificación médica y exámenes).

Desde el punto de vista de la propiedad en venta, la entidad que financia el Crédito Hipotecario realiza las siguientes actividades, para asegurarse que las condiciones mínimas sean cumplidas:

  1. Tasación: La entidad financiera coordinará la realización de una tasación comercial de la propiedad. El monto máximo del crédito (dependiendo de las políticas de riesgo de cada Institución Financiera) no podrá ser superior al 100% del valor de tasación de la propiedad.
  2. Estudio de Títulos: La entidad financiera coordinará la realización del estudio de los títulos de la propiedad. Este estudio considera el análisis legal de aquellos documentos en que consta y se acredita el dominio sobre el bien raíz. (ver detalle)

Una instancia muy utilizada y que es anterior a la aprobación formal del crédito hipotecario, es la denominada preaprobación, etapa que tiene por objetivo indicar si el comprador es sujeto de crédito antes de adquirir el compromiso en la compra de una vivienda. Esta instancia, no genera un compromiso con la institución Financiera, que lo obligue a continuar el proceso de financiamiento con ella, no tiene costo y la decisión se tomará en base a lo declarado por el solicitante.


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